當(dāng)金融活水遇上嶺南消費(fèi)熱潮，二者碰撞出的火花將如何點(diǎn)亮市民生活、激發(fā)城市活力？

今年3月份，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出“加強(qiáng)金融等政策與消費(fèi)政策的協(xié)同，促進(jìn)同向發(fā)力、形成合力”。

一場金融與消費(fèi)的雙向奔赴正在上演。在大灣區(qū)這一消費(fèi)新高地，中國建設(shè)銀行廣東省分行（以下簡稱“建行廣東省分行”）以金融妙筆勾勒出這樣一幅圖景：消費(fèi)信貸如春風(fēng)化雨浸潤市集商超，政府補(bǔ)貼借數(shù)字翅膀飛入尋常百姓家，“新能源汽車、裝修分期”生態(tài)圈為市井煙火注入新潮活力……這場金融與消費(fèi)的深度融合，不僅為嶺南大地注入強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)動(dòng)能，更以普惠金融的創(chuàng)新實(shí)踐詮釋了“金融為民”的深刻內(nèi)涵，成為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的生動(dòng)注腳。

百億惠民：

加大消費(fèi)貸款投放力度，創(chuàng)新推出“養(yǎng)易貸”產(chǎn)品

“這一天下來，居然省不少錢！”談起在東莞游玩一天的花費(fèi)，張女士不禁感慨道。

這一天，她品嘗了鮮香溫潤的道滘肉丸粥、皮脆肉嫩的燒鵝，還有虎門膏蟹、塘廈碌鵝、洗沙魚丸等等東莞美食，買單時(shí)使用建行信用卡滿100隨機(jī)減了20元。優(yōu)惠還不止于此。從秀美如畫的松湖煙雨風(fēng)景區(qū)，到“咖”味飄香的咖啡集市，再到活力涌現(xiàn)的潮玩商圈，張女士在享受citywalk樂趣的同時(shí)不忘在“建行生活”平臺上找到相應(yīng)商戶，使用建行發(fā)放的25元優(yōu)惠券。

這一消費(fèi)場景的落地，得益于建行廣東省分行正在開展的以“提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需，消費(fèi)金融在行動(dòng)”為主題的消費(fèi)金融專項(xiàng)行動(dòng)。該行動(dòng)從四個(gè)方面為消費(fèi)者帶來實(shí)實(shí)在在的福利：配合政府發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼，推出信用卡專屬優(yōu)惠，提供惠民消費(fèi)信貸支持，以及優(yōu)化各類消費(fèi)場景的支付體驗(yàn)。其中，在消費(fèi)信貸方面，該行一方面加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，為居民消費(fèi)“添柴加火”；另一方面創(chuàng)新推出“養(yǎng)易貸”產(chǎn)品，為銀發(fā)族消費(fèi)“提彩增色”。

據(jù)介紹，“養(yǎng)易貸”是建行專為養(yǎng)老生活打造的一款特色個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，具有三大顯著亮點(diǎn)：額度大方、審批快速、利率貼心。東莞的李阿姨就用“養(yǎng)易貸”順利申請了一筆20萬元的貸款，開啟退休生活新篇章?！巴诵莶煌噬?，咱也來體驗(yàn)一下養(yǎng)老金融，資金到手，來一場說走就走的旅行！”李阿姨滿帶憧憬地說道。

李阿姨的案例也是我國養(yǎng)老金融實(shí)踐的生動(dòng)縮影。隨著老齡人口規(guī)模不斷擴(kuò)大且消費(fèi)需求日益增長，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)成為一片充滿潛力的藍(lán)海。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，中國60歲及以上人口31031萬人，占全國人口的22%。據(jù)測算，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模在7萬億元左右，到2050年將達(dá)到49.9萬億元。國家金融監(jiān)督管理總局此前印發(fā)的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》也提出，加大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信貸供給，優(yōu)化老年群體金融服務(wù)。

在政策引導(dǎo)與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)快速擴(kuò)張的雙重推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加速布局養(yǎng)老金融賽道，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)對接老年群體需求，市場成效已初步顯現(xiàn)。以建行廣東省分行為例，截至2025年6月22日，該分行“養(yǎng)易貸”累計(jì)投放已超1.4億元，累計(jì)服務(wù)客戶超550戶，為金融機(jī)構(gòu)深耕養(yǎng)老消費(fèi)場景提供了可借鑒的實(shí)施路徑。

以舊換新：

承接地方政府消費(fèi)補(bǔ)貼，開展信用卡分期組合營銷

在促消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需行動(dòng)中，以舊換新是激發(fā)市場活力、推動(dòng)消費(fèi)升級的關(guān)鍵抓手。今年1月份，《廣東省2025年大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新工作方案》（以下簡稱《方案》）印發(fā)，加力擴(kuò)圍實(shí)施“兩新”政策。5月7日，《廣東省提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》印發(fā)，提出支持各地市結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展和居民消費(fèi)需求，探索“財(cái)政補(bǔ)貼+企業(yè)讓利+金融賦能”模式，對大宗耐用消費(fèi)品以舊換新進(jìn)行補(bǔ)貼。

作為服務(wù)廣東經(jīng)濟(jì)民生的重要金融力量，建行廣東省分行將“金融賦能”落到實(shí)處，通過推廣商戶分期、推出銀行專屬優(yōu)惠等措施，讓消費(fèi)者不僅“換得起”，更能“換得好”。

電動(dòng)自行車是以舊換新政策重點(diǎn)支持的消費(fèi)板塊之一?！斗桨浮诽岢?，對個(gè)人消費(fèi)者交售用于報(bào)廢的老舊電動(dòng)自行車并換購新車的，給予以舊換新補(bǔ)貼。茂名市民林先生是這一政策的受益者。其出行主要靠電動(dòng)自行車代步，但之前那輛老舊電動(dòng)自行車，電池續(xù)航差、車身故障頻發(fā)，出行極為不便。得知建行茂名市分行在“建行生活”推出以舊換新疊加補(bǔ)貼活動(dòng)后，他果斷參與。“政府補(bǔ)貼500元，建行再給滿1700元減100元的優(yōu)惠券，換車成本大幅降低。新車動(dòng)力足、騎得穩(wěn)，上班通勤更舒心！”林先生表示。

類似的案例在家電領(lǐng)域也不斷上演。在佛山，市民領(lǐng)取政府消費(fèi)券后，可前往“建行生活”平臺“美的品牌館”線上商城購買家電，除了可享受美的平臺優(yōu)惠補(bǔ)貼及最高24期免息分期外，還能額外享受建行的消費(fèi)滿減，支付時(shí)選擇信用卡分期即可自動(dòng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠滿減；在惠州，市民在“建行生活”平臺上可享受TCL爆款家電8.8折，24期信用卡分期0利息，送貨入戶等服務(wù)，優(yōu)惠幅度達(dá)100元至800元。

“未來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)與消費(fèi)場景的融合發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提供更多普惠性低息分期金融產(chǎn)品及信用卡還款優(yōu)惠，進(jìn)一步減輕消費(fèi)者還款壓力。”談及金融支持以舊換新，有專家如此表示。

打造生態(tài)圈：

聚焦新能源汽車和裝修分期，探索信用卡“圈鏈群”打法

除了普惠性，以舊換新金融產(chǎn)品的個(gè)性化、差異化也被認(rèn)為是金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)力的方向。在業(yè)內(nèi)專家看來，差異化競爭的核心在于精準(zhǔn)捕捉細(xì)分市場需求，通過定制化服務(wù)打造獨(dú)特產(chǎn)品體驗(yàn)。

南都灣財(cái)社記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前已有金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶消費(fèi)需求“量體裁衣”，為用戶量身定制差異化服務(wù)，讓金融福利“精準(zhǔn)觸達(dá)”。

以建行廣東省分行為例，該行積極建設(shè)“新能源汽車、裝修分期”兩個(gè)生態(tài)圈，探索信用卡全生命周期“圈鏈群”打法。何謂“圈鏈群”打法？據(jù)介紹，“圈”指業(yè)務(wù)的生態(tài)圈場景，“鏈”指供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和資金鏈，“群”指產(chǎn)業(yè)集群和客戶集群。通過將客戶分層分類，建行廣東省分行實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)從“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”的升級，在個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域以差異化服務(wù)構(gòu)筑了競爭壁壘。

這一創(chuàng)新打法已經(jīng)落地開花。佛山的吳先生是受益者之一。今年剛買了一套學(xué)區(qū)房的他在裝修時(shí)犯了難：手頭資金周轉(zhuǎn)不開，還差20萬元。正當(dāng)他發(fā)愁時(shí)，佛山建行客戶經(jīng)理了解到他的需求，考慮他工作穩(wěn)定、公積金繳存規(guī)范，立即介紹了建行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。接著，在與客戶深入交談中，客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)該企業(yè)員工普遍有裝修、購車、教育等消費(fèi)需求，且符合“建易貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，便迅速申請準(zhǔn)入該單位為“建易貸”服務(wù)單位，并安排專人上門服務(wù)。吳先生和同事們只需提供公積金繳存記錄和身份證，通過手機(jī)銀行即可完成簽約、支用，全程無需繁瑣材料。最終，吳先生和其他9名同事成功獲批貸款，總額度200萬元。獲得20萬元授信的他感嘆道：“沒想到這么快就批下來了，利率還這么優(yōu)惠，真是解了我的燃眉之急！”

吳先生的案例并非個(gè)例——在精準(zhǔn)洞察消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上，建行廣東省分行正將這種“圈鏈群”服務(wù)模式拓展至更廣闊的場景。展望未來，建行廣東省分行表示，將繼續(xù)落實(shí)“圈鏈群”打法，以客戶消費(fèi)需求為中心匹配消費(fèi)金融產(chǎn)品，嵌入政府消費(fèi)補(bǔ)貼場景，推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)與政府消費(fèi)補(bǔ)貼場景深度融合。